Что недоговаривают о банкротстве физических лиц
Все меньше адвокатов и денежных правящих гарантируют гарантированно избавиться от долгов через процедуру разорения физического лица. Банки наоборот, заявляют, что по долгам все равно надо будет платить! Что скрывается за маркетинговыми обязательствами: «Списание долгов с залогом результата», «Спишу долг либо выплачу за Вас»? Очередной подлог? Либо банкротство физического лица – это настоящий метод избавиться от очень трудных долгов? Давайте разбираться…
Банкротство физических лиц вышло в России 1 ноября 2015 года. При этом в 1-й редакции законодательный проект «о банкротстве физических лиц» был одобрен еще в 2012 году. Банковское объединение без особенного интереса отнеслось к данной законодательной инициативе. Однако после продолжительных обсуждений законодательный проект «о банкротстве физических лиц» был все же принят Государственной думой в 3-х чтениях, принят Ответом федерации и подписан Вице-президентом РФ 29 января 2014 года. Но в отмеченные сроки (1 августа 2015 года) и в той редакции он так и не вступил в силу.
Законопроект «о банкротстве физических лиц» был вновь переделан и в модернизированном виде вступил в силу 1 ноября 2015 года. Однако даже в заключительной редакции законопроект вызывал очень много вопросов у арбитров, адвокатов, арбитражных правящих и кредиторов. Очень быстро (13 ноября 2015 года) Высший Трибунал РФ привнес четкость по определенным неоднозначным вопросам через собственный Пленум №45. Законодатели видели себе банкротство физических лиц, как интеллигентный аппарат по выходу из долгов:
Не можете в период платить? Не выходит условиться со всеми заимодавцами о пересмотре графиков оплаты? Не проблема! Собираете установленный пакет бумаг, обращаетесь в арбитражный трибунал с утверждением о банкротстве.
Трибунал оценивает все бумаги, и, если Вы беспристрастно не может «платить по всем собственным счетам», трибунал утверждает объявление о банкротстве аргументированным и вводит процедуру реструктуризации долгов. Да, да, как раз процедуру реструктуризации долгов. С позиции законопроекта – есть та процедура, которая должна внедряться изначально первой. И только в необыкновенных вариантах трибунал на 1-м судейском совещании может ввести процедуру реализации имущества. На деле же все сложилось по-другому!
В процедуре реструктуризации долгов должнику предоставляется вероятность на протяжении 3-х лет восстановить собственную состоятельность потому, что на данный этап прерывается зачисление на сумму долга %, пеней и штрафов. Закладчик либо заемщики вправе предложить на заявление суду и собранию кредиторов свежий возможный для должника график платежей (проект плана реструктуризации долгов) сроком до 3-х лет.
Если проект плана реструктуризации не был предоставлен, или он был предоставлен, не был утвержден трибуналом, то закладчик сознается нулем, и в отношении него внедряется процедура реализации имущества. То же самое ждет гражданина, который принял план реструктуризации долгов в суде, не сумел по нему платить в период.
В процедуре реализации имущества распродается все имущество должника (кроме одного не залогового жилья, объектов бытового быта, собственных вещей). Если некоторое имущество было реализовано (подарено и т.п.) в преддверии разорения (за 3 года), то исследуются компоненты сделки. Если будет определено, что операция наделала ущерб заимодавцам, то она будет оспариваться (откладываться).
По результатам операции реализации имущества, саккумулированные в ее ходе деньги распределяются между заимодавцами в счет неполного (либо общего) закрытия задолженности. От выплаты остальных долгов гражданин высвобождается, однако с условием, что он действовал на совесть как до, так и в процессе операции разорения. Это «но» было учтено законодателем для того, чтобы потушить вероятную «волну мошенничеств».
Если б законопроект учитывал 100% избавление от долгов всех, кто прошел процедуру разорения физического лица, то это спровоцировало бы следующие обстановки:
Люди несерьезно набирали бы кредиты, несколько лет уплачивали, а затем направлялись бы в трибунал за списанием этих долгов.
Вместо того, чтобы, как и положено в процедуре разорения, реализовать имущество в обмен на отчисление долгов, люди бы его без помощи других продавали до разорения, а полученные денежные средства теряли бы не на расплаты с заимодавцами, а на собственные нужды.
С общим списком имущества, которое не может быть выполнено в процедуре разорения физического лица, Можно познакомиться по сноске.
Неимение у банкрота имущества, доступного реализации в процедуре разорения, не вредит списанию долгов по результатам операции реализации имущества.
По формальным данным Судейского департамента при Высшем суде РФ только менее 2% операций реализации имущества закончились без использования правила об избавлении от долгов. Число жителей России, освободившихся от долгов через процедуру разорения, продвигается к впечатляющему количеству – 500 000. Может, поэтому юридические компании, занимающиеся банкротством физических лиц, массово обещают отчисление долгов в процедуре разорения?
Очень многие компании по банкротству «мухлюют» с залогом удачного итога, злостно заменяя определения «списание долгов» и «признание банкротом». Для нормального мещанина мысль: «Вернем Вам денежные средства, если Вас не признают нулем!» вызывает убежденность в списании долгов по окончании операции разорения. Впрочем действительно признание нулем происходит в момент внедрения операции реализации имущества, а избавлять от долгов либо нет, трибунал устанавливает по результатам операции, лишь после того, как удостоверится в неимении свойств намеренного (вымышленного) разорения, добросовестности банкрота.